Валютная ипотека: под какую процентную ставку можно взять + условия реструктуризации

Можно ли оформить ипотеку в валюте

Если несколько лет назад сложностей с получением ипотеки в валюте не возникало, то сегодня большинство банков выдают ипотеку в рублях. К этому привели глобальные изменения на валютном рынке и обесценивание рубля. Свои программы ипотечного кредитования свернули такие маститые участники рынка, как Сбербанк, ВТБ24, Юникредитбанк и другие. Сегодня оформить ипотеку в иностранной валюте можно только в двух банках: Энерготрансбанке и Москоммерцбанке.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку

Чтобы получить ипотеку, нужно заполнить онлайн-анкету на сайте выбранного вами банка. Сведения, которые нужно указать, условно можно разделить на 6 групп:

• ваши личные данные (здесь нужно предоставить всю информацию о себе и ваших ближайших родственниках; рассказать об образовании, указать адрес прописки и фактического проживания, а также контакты, по которым с вами можно связаться);
• данные о работе (нужно не только указать свою должность, стаж работы в компании, название организации и вид ее деятельности, но и рассказать, сколько человек трудится в компании, дать контакты руководителя и отдела кадров);
• информация о ваших доходах (банк интересует уровень вашей зарплаты и доходов других членов семьи, сведения о дополнительных доходах, если таковые есть);
• сведения о вашем имуществе (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль – здесь нужно перечислить все, что представляет ценность и может быть залогом по кредиту);
• все о запрашиваемом кредите (сумма, валюта, размер первоначального взноса, которым вы располагаете, интересующий вас срок кредита);
• дополнительные сведения о себе (например, не вкладывали ли вы свои деньги в бизнес-проекты, не являетесь ли вы или ваши родственники сотрудниками банка и т. д.).

Условия валютной ипотеки

Первоначальный взнос

Чтобы Москоммерцбанк выдал валютную ипотеку, необходимо иметь первоначальный взнос — не менее 20% от полной стоимости жилья (от величины этой суммы будет зависеть процентная ставка по кредиту). Энерготрансбанк более лоялен в данном вопросе: первоначальный взнос может быть любым или отсутствовать вовсе.

Сумма кредита

Лоялен Энерготрансбанк и в сумме предоставляемого кредита: она может составлять до 30 млн рублей (в валютном эквиваленте). На момент написания статьи эти суммы составляют порядка 450 тыс. долларов и 390 тыс. евро, соответственно. В отличие от Энерготрансбанка, Москоммерцбанк не выдает ипотеку в евро (только в долларах) и ограничивает максимальную сумму отметкой в 300 тыс. долларов.

Обязательные условия

Чтобы получить валютный ипотечный кредит в Москоммерцбанке, вам предстоит выбрать квартиру или дом в базе залогового имущества банка. Любой объект недвижимости, кроме земельного участка, нужно застраховать от потери или повреждения. Сумма страховки должна равняться полной стоимости недвижимости или сумме выданного кредита (если стоимость жилья превышает сумму выданной ипотеки) — это непременное условие банка.

Энерготрансбанк главным условием выдвигает обеспечение в виде залога, но при этом не обязывает вас страховать объект. Пока вы не выплатите ипотеку, купленная вами недвижимость будет находиться в залоге у банка.

Сроки кредита и процентные ставки

Минимальный срок кредита в обоих банках начинается от одного года. При этом максимальный срок кредитования в Энерготрансбанке составляет 10 лет, в Москоммерцбанке — 15 лет.

Важно! В первом банке процентная ставка не зависит от иных условий, кроме валюты кредита: в долларах — 8,5%; в евро — 8%. В Москоммерцбанке на ее уровень влияют также сумма первоначального взноса и срок, на который вы берете кредит (см. таблицу):

Требования к заемщику

Требования, которые обычно предъявляют банки при рассмотрении заявки на ипотечный кредит в долларах или в евро, схожи, но имеют свои особенности.

Посмотрите таблицу, чтобы увидеть, какой вариант вам больше подходит:

Но не забывайте, что требования к заемщику — это не главное, на что нужно ориентироваться при выборе банка. Все же процентные ставки — одно из определяющих понятий при этом важном жизненном выборе.

Требования к недвижимости

Каждый банк разрабатывает собственную систему ограничений по ипотечному жилью, однако есть и общие требования. Например, если вы присмотрели квартиру в ветхом или аварийном здании, которое власти планируют сносить в ближайшем времени, кредит на жилье вы не получите.

А также выбранная вами квартира должна иметь собственную кухню и санузел. Проще говоря, банк не примет в качестве ипотечного залога комнату в коммунальной квартире.

Два банка, выдающие валютную ипотеку, указали конкретные виды недвижимости, на которую могут выдать кредит. Энерготрансбанк предложит вам выбрать недвижимость на первичном или вторичном рынке жилья. Москоммерцбанк обязывает выбирать недвижимость из той, что находится у него в залоге, но вы можете выбрать не только квартиру на первичном или вторичном рынке, но и загородную недвижимость.

Какие документы нужны?

Пакет документов — это первое, на что смотрит банк, принимая решения о выдаче ипотечного кредита. Именно документы выступают в роли вашей «визитной карточки», поэтому нужно ответственно подойти к этому вопросу.

Документы, которые нужно предоставить в банк, делятся на две группы: непосредственно касающиеся вас и вашей заявки, а также пакет документов об объекте недвижимости, который вы планируете приобрести.

Документы для Энерготрансбанка

Нужно предоставить:

• Анкету.
• Паспорт+копии всех его страниц.
• Свидетельство пенсионного страхования.
• Документ о браке.
• 2-НДФЛ или справку о ваших доходах по форме банка.
• Другие документы, подтверждающие доп. доходы.
• Документы о владении недвижимостью, ценными бумагами и проч.
• Если у вас есть другие кредиты, то документы по ним.

А также нужно собрать всю информацию по жилью (правоустанавливающие документы, паспорт продавца, схему квартиры, характеристику помещения, выписку из ЕГРН, отчет о стоимости).

Документы для Москоммерцбанка

Сбор документов для этого банка будет более простым:

• Во-первых, если у вас крупный первоначальный взнос (более 40%), банк выдаст ипотеку по двум документам — анкете и паспорту.
• Во-вторых, банк не станет требовать подтверждение дохода.
• В-третьих, так как вы выбираете жилье из того, что находится в залоге у банка, вы освобождаетесь от сбора документов по объекту недвижимости, эту функцию также берет на себя Москоммерцбанк.

Если же ваш первоначальный взнос меньше 40%, то нужно будет показать свои доходы, это можно сделать с помощью 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки по форме банка или в произвольной форме. А также нужно принести в банк копию трудовой книжки или трудового договора.

Плюсы валютной ипотеки

Сегодня плюсов валютной ипотеки, прямо скажем, немного, но они все же есть: это более низкая процентная ставка, нежели по ипотеке в российской валюте, и, соответственно, возможность быстрее выплатить кредит. Однако эти плюсы актуальны только при постоянном курсе валюты, а в современных реалиях он далеко не стабилен.

Риски для заемщиков

Главный риск – из-за изменения курса валюты платеж по ипотеке окажется больше вашего месячного дохода! Поэтому, если вы все же работаете с рублями, лучше и ипотеку брать в национальной валюте нашей страны.

Кому выгодна валютная ипотека?

Валютная ипотека может быть выгодна только тем, кто получает зарплату в иностранной валюте. В этом случае колебания курса не отразятся на сумме ежемесячного платежа.

Возможна ли реструктуризация ранее выданной валютной ипотеки

Если вы когда-то взяли ипотеку в долларах или евро, то можете реструктуризировать ее. Банки сами идут на это, так как потерпели огромные убытки, когда люди попросту перестали вносить платежи по валютной ипотеке. Одним из самых распространенных вариантов реструктуризации валютного долга является его перевод в рубли. Другими выходами из положения могут стать отсрочка платежей или индивидуальный график выплат.