Статьи

Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку

Если клиент банка имеет кредитную карту, это снижает вероятность одобрения заявки на потребительский или ипотечный кредит.

Рассмотрим, как финансисты учитывают лимиты по картам при расчете показателя кредитной нагрузки. А это позволит заемщикам понять, как получить благоприятный показатель.

Как банки узнают о наличии кредитной карты

При оформлении карты банк отправляет информацию об этом в БКИ (бюро кредитных историй). После этого в финансовом досье человека появляется запись с указанием лимита по кредитной карте. Для темы этого материала не важно, берет ли клиент, возвращает кредиты без процентов в грейс-период или с процентами позднее.

Важно, что существует возможность кредитования в определенном лимитом размере.

Как считают показатель кредитной нагрузки

При анализе заявки на кредит банк учитывает много параметров, но важнейший из них – показатель кредитной нагрузки (ПКН). При его расчете суммируются платежи по кредитам и соотносятся с доходом.

С конца 2021 года Банк России запрещает выдавать потребительский кредит, если ежемесячно расходы на обслуживание превышают 50% доходов заемщика. Но этим дело не ограничивается, поскольку каждый банк параллельно ведет расчет кредитной нагрузки по собственной методике и устанавливает предельный ПКН.

При этом в расчет могут приниматься регулярные платежи клиента, например, оплата коммуналки, обучения детей. А в русле нашей темы важно, что в затраты расходы на обслуживание кредитов включается 5-10% суммарного лимита по кредитным картам.

Рассмотрим пример

  • Ежемесячный доход заемщика – 30 тысяч рублей;
  • Текущих потребительских, ипотечных займов нет;
  • Имеет две кредитные карты с лимитами 100 и 150 тысяч рублей;
  • Для покупки авто подает заявку на кредит суммой 600 тысяч и сроком погашения 5 лет.

С учетом разницы в процентных ставках и используемых в банковских скоринговых системах показателей, проведем приблизительные подсчеты ПКН:

  • Ежемесячна плата на погашение автокредита – 12 тысяч рублей;
  • 7% суммарного лимита по картам – 17,5 тысяч рублей.

Хотя расходы по второму пункту являются только потенциальными, банк их учитывает и получает показатель кредитной нагрузки 98%! При таком ПКН ни одно финансовое учреждение не одобрит заявку даже без учета запрета регулятора финансового рынка.

Но если отказаться от использования кредитных карт, то ПКН снизится до 40%! А это комфортный уровень для одобрения автокредита.

Советы заемщикам

Перед подачей заявки на потребительский или другой кредит:

  • Закройте те карты, которыми не пользуетесь
  • Проверьте лимиты по картам – банки в одностороннем порядке увеличивают предельные суммы кредитования, а сообщение об этом не всегда доходит до клиента
  • Подсчитайте собственный показатель кредитной нагрузки по приведенной выше методике

Если ПКН в 40-50% получить не удается, то придется закрывать остальные карты. При этом важно помнить, что информация попадает в БКИ с задержкой в несколько дней.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Карты
Кредиты
Займы
Ипотека