Статьи

Консолидация кредита – простой способ облегчить жизнь заемщика

В современном мире обычному потребителю сложно удержаться от заманчивых предложений различных банков с помощью заемных средств приобретать нравившиеся вещи «здесь и сейчас».

Под влиянием заманчивой рекламы и иных маркетинговых ходов финансовых организаций, человек зачастую принимает необдуманные решения и берет на себя непосильные долговые обязательства.

Зачастую клиент берет один кредит за другим, рассчитывая перекрыть предыдущие займы новыми.

Но в итоге размер финансовой нагрузки растет как снежный ком, просрочки по долгам увеличиваются, а банки отказывают в выдаче очередного кредита. Что делать незадачливому заемщику в такой непростой ситуации?

Что такое консолидация и чем она отличается от рефинансирования

Простыми словами, консолидация – это соединение нескольких кредитов с разными процентными ставками и сроками погашения в один.

В перечне банковских услуг нечасто встречается данное предложение – как правило, оно заменяется понятием рефинансирования.

Обычный человек не видит разницы между этими терминами.

Да и сами банковские работники часто под словом «рефинансирование» подразумевают и консолидацию, полагая, что обе эти финансовые операции объединены одинаковой целью – помочь клиенту, попавшему в долговую яму, из нее выбраться.

Однако в первом случае, рефинансируя кредит, банк выдает заемщику под проценты денежную сумму, с помощью которой можно погасить непосильные обязательства. По сути, оформляется новый кредит с более приемлемыми для получателя условиями.

Осуществляя консолидацию долгов, финансовая организация объединяет несколько кредитов в один.

Преимущества и недостатки консолидации

Как и любая финансовая операция, объединение кредитных обязательств влечет за собой как плюсы, так и минусы.

Положительные стороны консолидации кредитов:

  • Несколько долгов с разными сроками внесения ежемесячных платежей заменяются одним. Контролировать даты погашения становится легче, следовательно, уменьшается риск просрочки очередного платежа, вследствие собственной невнимательности.
  • Меняется срок, на который выдаются кредитные средства. Банк может увеличить период погашения задолженности, если имеются обоснованные обстоятельства полагать, что действующая финансовая нагрузка непосильна для клиента.
  • Снижение процентной ставки консолидированного кредита, отмена сопутствующих платежей (например, смс-оповещений при пользовании кредитной картой). Как следствие, уменьшается и размер переплаты за пользование заемными средствами.

Подводные камни консолидации

• Чтобы объединение долгов стало для заемщика действительно выгодной операцией, необходимо тщательно изучить предложения банков, взвесить все «за» и «против». К сожалению, финансовая грамотность большей части российского населения оставляет желать лучшего, поэтому здраво оценить свои возможности люди порой просто не в состоянии.

• Существует вероятность отказа кредитной организации в предоставлении данной услуги. В настоящее время выросло количество случаев признания должников банкротами и освобождения их в судебном порядке от дальнейшего исполнения финансовых обязательств.

• С целью минимизации собственных рисков, банковские службы безопасности стали более тщательно изучать каждого заемщика на предмет платежеспособности. В случае если по этому вопросу имеются хотя бы малейшие подозрения, кредитная организация откажет в предоставлении консолидации долгов.

• Денежные средства по объединенному кредиту не выдаются непосредственно клиенту, а сразу же направляются на погашение старой задолженности. Этот факт можно рассмотреть и в качестве позитивной стороны консолидации долга, ведь при получении новой денежной суммы на руки, заемщик может пустить ее не на предназначенное дело, и еще больше усугубить свою тяжелое финансовое положение.

• Трата временных и психоэмоциональных ресурсов на погашение имеющихся кредиторов. Для объединения кредитов необходимо предоставить в обслуживающий банк справки и выписки о размере существующей задолженности. Как правило, общение с банками, где уже имеется просроченная задолженность, не носит дружелюбный характер и длится достаточно долго.

• В договорах с некоторыми банками может быть предусмотрена дополнительная плата за досрочное погашение задолженности, и при консолидации кредитов в таких организациях требование необходимо выполнить.

• Для того чтобы кредитной организацией было одобрено заявление о консолидации, он должен предоставить дополнительный пакет документов – справки с места работы, выписки, подтверждающие наличие у него имущества и т.д. Сбор такой документации также займет некоторое количество времени.

Как действовать, чтобы консолидировать кредиты

Необходимо внимательно изучить предложения различных банков на предмет выявления самого выгодного варианта.

Нужно сравнивать по нескольким параметрам: срок, на который можно получить новый кредит, его максимальная сумма и размер процентной ставки, требуется ли предоставление обеспечения и какое количество кредитов можно объединить.

  • После того, как тщательный анализ предложений был произведен, можно собирать необходимые документы, которые требуется предоставить вместе с заявлением о консолидации.
  • Когда весь комплект документации собран, можно подавать соответствующую заявку в банк.
  • В случае принятия кредитной организацией положительного решения, необходимо подписать новый кредитный договор, еще раз внимательно ознакомившись с его условиями.

По каким причинам банк может отказать в предоставлении услуги

Причину отказа кредитная организация может не уточнять.

Как правило, эти причины такие же, как и при отказе в выдаче обычного кредита: невысокий размер дохода, неудовлетворительная кредитная история, наличие непогашенной судимости у заявителя.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что в большинстве случаев, консолидация кредитных обязательств – удачное решение для облегчения финансовой нагрузки.

Однако прежде, чем воспользоваться такой услугой, заемщику необходимо все хорошо рассчитать для того, чтобы своими действиями не усугубить свое и без того непростое положение.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Карты
Кредиты
Займы
Ипотека