Льготный период кредитования: условия при оплате кредитной картой и снятии наличных

Что такое льготный период кредитования

Льготный период пользования кредитными деньгами — это срок, во время которого заемщик не платит проценты по займу. Таким образом, кредитное учреждение предоставляет выданные деньги бесплатно. Данная услуга появилась как результат конкурентной борьбы между участниками финансового рынка.

Чаще всего льготный период предусматривается для кредитных карт.

Это рекламный ход, направленный на привлечение физических лиц к пользованию услугами конкретного банка.

Кредитные карты с бесплатным сроком пользования есть во многих банках. Например, по кредитной карте Сбербанка предусмотрен 50-дневный срок. После его окончания на средства, которые вы не вернете, начисляется стандартная процентная ставка.

Сроки льготного кредитования

Срок льготного пользования деньгами зависит от индивидуальных особенностей работы каждого банка и колеблется от 30 до 150 дней. Чаще всего он составляет 60 суток. Активация льготного периода осуществляется в автоматическом режиме после совершения оплаты с помощью карты или снятия наличных средств.

В некоторых финансовых структурах такая услуга возможна только в процессе использования безналичного расчета. При снятии наличных или при переводе средств проценты могут начисляться с момента выполнения операции.

Как рассчитать льготный период и сумму платежей

Для максимального удобства многие банки разбивают полный срок на две составляющие: это расчетный период, длительность которого примерно 30 суток, и платежный период со средней продолжительностью от 20 до 30 дней.

В течение расчетного месяца владелец карты может совершать любые операции — оплачивать покупки или осуществлять другие платежи. Первый день расчета исчисляется по-разному, например, с даты первой оплаты, выпуска карты, с момента составления отчета по карте и т. д.

В течение платежного периода можно выплатить всю сумму задолженности без начисления процентов.

Методики расчета льготного периода

Сегодня предусмотрено несколько методик расчета бесплатного срока пользования деньгами по карте. Рассмотрим каждую из них:

• «Календарный месяц» — используется в большинстве банков. Оплата с карты осуществляется в любой день в течение всего периода. Бесплатный срок включает в себя остаток по текущему месяцу после первой покупки и примерно 3 недели следующего месяца.

Плюсы такого способа заключаются в фиксации даты отчета, что облегчает расчет окончания беспроцентного срока. Из недостатков можно выделить возможность использования услуги только в случае погашения долга перед банком на 100%. В случае частичной выплаты долга в течение установленного срока проценты начисляются на весь период начиная с момента первой оплаты кредиткой.

• «Фиксированный период» — используется для недорогих процентных карт, где предусмотрен небольшой денежный лимит. Порядок расчета также простой. Для каждой оплаты с карты предусмотрен фиксированный бесплатный срок, чаще всего не более 1 месяца.

К преимуществам данной методики можно отнести возможность пользоваться деньгами в любое время в течение месяца. Отчетный срок всегда активируется с момента оплаты, и его продолжительность, как правило, не меняется. Льготный период предусмотрен для каждой оплаты отдельно.

Из недостатков можно отметить менее продолжительный срок льготного пользования деньгами, что обеспечивает некоторые ограничения. Если в течение установленного срока полностью не закрыть долги, то процентная ставка устанавливается на всю израсходованную сумму.

• «Календарный месяц + следующий» — по мнению экспертов, самая удобная схема расчета. В течение всего срока клиент может пользоваться деньгами без каких-либо ограничений. Период не разбивается на части. Банк вносит в счет бесплатного срока все последующие дни с начала пользования деньгами и добавляет полный календарный месяц.

Преимущества метода: более продолжительный период льготного пользования деньгами и формирование удобной даты оплаты долга. Как правило, это второй льготный месяц. Отрицательный момент — один: до момента полного возврата всей суммы долга льготный период не активируется.

• «День первого расчета в кредит +». Метод предполагает смещение времени начала действия беспроцентного срока. Он исчисляется не со дня выполнения операции, а с момента проведения транзакции по кредитке.

Пользоваться деньгами можно в любой день, без изменения льготного срока. Он активируется после оплаты первой покупки и действует в течение всего предусмотренного периода. Однако, до момента возврата средств по одной покупке повторно использовать льготный период нельзя.

• «Дата составления отчета плюс +». Льготный срок напрямую зависит от числа, когда банком была составлена выписка по карте. К ней обычно добавляется 20 — 25 дней. В этот срок можно гасить все долги, не обращая внимание на процентную ставку.

В этом случае у заемщика есть документ с обозначенной датой выплаты задолженности. При использовании денег в первые дни после даты составления документа срок бесплатного пользования деньгами будет самым продолжительным. Недостаток связан с тем, что заемщик может забыть о дате выплаты задолженности.

Как пользоваться льготным периодом

Если ответственно подойти к использованию беспроцентного срока, то вы получаете своеобразную рассрочку, действующую на постоянной основе.

Нужно придерживаться нескольких правил, чтобы всегда иметь под рукой необходимую сумму и не платить за пользование деньгами:

1. Не тратьте деньги на карте, если на 100% неуверены в возврате денежных средств.
2. Не затягивайте оплату долга до последнего дня бесплатного пользования деньгами.
3. Не пользуйтесь наличными, а оплачивайте все покупки безналичным расчетом. Снятие средств с карты часто облагается комиссией.
4. Погашайте кредит бесплатными способами.
5. Тщательно подбирайте вариант кредитной карты, поскольку условия пользования ими неодинаковые. Довольно часто они не такие выгодные, как кажется на первый взгляд.

Какую выгоду получают банки?

При получении кредитных карт многие граждане интересуются, где же кроется подвох. Это естественно, поскольку работа каждого финансового учреждения всегда нацелена на получение прибыли. Банк не останется в убытке, потому что каждая кредитная карта имеет годовую стоимость обслуживания. В случае снятия наличных с карты, как правило, взимается комиссия.

Несмотря на хорошие условия многие клиенты не укладываются в льготный период пользования деньгами. В этом случае вводится довольно высокая процентная ставка. Последняя будет начисляться, даже если вы недоплатили всего несколько рублей. Поэтому после внесения денежных средств необходимо перепроверить остаток на карте и убедиться в полном возврате долга.