Заемщик и кредитный договор: ваши права и обязательства + порядок расторжения договора с банком

Чем важен кредитный договор для заемщика

Кредитный договор является важнейшим документом, регулирующим взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком. Заемщик должен понимать всю ответственность, которую он принимает на себя при подписании этого соглашения. Ведь в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств есть риск столкнуться с различными негативными последствиями вплоть до потери имущества после судебных разбирательств.

Кредитный договор устанавливает как права, так и обязанности сторон, а также основные условия сделки. На банк возлагается обязанность по своевременной передаче денежных средств заемщику, который должен их своевременно вернуть и оплатить проценты.

Особое внимание нужно уделять следующим условиям договора:

• Размеру процентов, которые заемщик должен выплатить за использование заемных средств, и порядку их начисления.
• Целям, на которые могут быть потрачены полученные средства.
• Условиям страхования заемщика и его имущества.

Подписание кредитного договора означает полное согласие клиента с условиями сделки и принятие им на себя всех обязательств, оговоренных в соглашении. Невыполнение условий сделки может привести к негативным последствиям. Если кредитный договор не подписан заемщиком или банком, то сделка фактически не заключена и никаких обязанностей у сторон не возникает.

В дальнейшем внести изменения в кредитный договор банк может только по согласованию с клиентом. Без подписи заемщика под дополнительным соглашением он не вправе в одностороннем порядке вносить какие-либо коррективы.

Нужно понимать, что с подписанием кредитного договора начинаются взаимоотношения между сторонами. Именно после этого момента формируется кредитное досье на заемщика. Фактически банком заводится дело клиента, в которое включаются все документы относительно кредита.

Аналогичная информация хранится и в Бюро кредитных историй. При принятии решений о предоставлении кредита большинство банков ориентируются именно на данные из БКИ, выясняя, насколько добросовестно заемщик выполнял свои обязательства.

Если заемщик будет нарушать условия договора, то у банка появится право расторгнуть соглашение в одностороннем порядке и потребовать выплаты всего долга сразу.

Права заемщика по кредитному договору

Согласно кредитному договору, заемщик не только принимает на себя обязанности, но и получает определенные права. А также ряд прав заемщика прописан на законодательном уровне и не может быть отменен по соглашению сторон.

Рассмотрим, какие основные права есть у заемщика по кредитному договору:

• Получать информацию о задолженности. Клиент банка всегда должен иметь возможность узнать, какую часть основного долга он уже выплатил, сколько процентов было перечислено, сколько составляет размер текущей задолженности и т. д. Эта информация предоставляется бесплатно.
• Рассчитаться с долгом полностью или частично раньше срока. Законодательство требует обязательного уведомления банка о своем намерении за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения.
• Отказаться от кредита. Даже если кредитной организацией было принято положительное решение по заявке на кредит, и клиент поставил подпись под кредитным договором, у последнего все же есть право передумать в установленные соглашением сроки.

Нередко банки составляют договор таким образом, что интересы и законные права заемщика оказываются нарушены. В этом случае защита прав возможна в судебном порядке.

Обязанности заемщика по кредитному договору

В число обязанностей заемщика по кредитному договору входит своевременное погашение долга и выплата процентов. При этом стороны могут самостоятельно договориться о сроке и порядке погашения задолженности. Банки часто предлагают аннуитетный график выплат, хотя встречаются также дифференцированный либо индивидуальный, например, составленный с учетом сезонного характера поступления денежных средств на счет клиента.

Иногда договор может определять срок возврата основного долга моментом востребования средств кредитной организацией. В этом случае банк должен предупредить клиента о необходимости возврата долга за 30 дней до даты списания средств. Аналогичное правило будет действовать и в ситуации, когда соглашение вовсе не содержит условий о сроке кредитования.

При целевом кредитовании у заемщика также возникает обязанность предоставлять банку информацию и документы, подтверждающие использование средств в соответствии с условиями соглашения.

Необходимость предоставления обеспечения можно также отнести к обязанностям заемщика. Наиболее часто в качестве обеспечения банки принимают залог ликвидного имущества или поручительство третьих лиц, хотя в отдельных ситуациях подойдет и оформление страхования.

Изменение заемщика по кредитному договору

Ситуации в жизни встречаются разные, и иногда заемщик по кредитному договору может быть изменен. Это возможно при наличии согласия банка-кредитора или в силу обстоятельств, предусмотренных законодательством. Процедура смены заемщика называется переводом долга.

Иногда банк вынужден соглашаться на замену заемщика, чтобы обеспечить погашение задолженности. Наиболее часто такие ситуации встречаются при кредитовании предпринимателей и организаций.

Нередко из-за изменившихся условий на рынке бизнес заемщика оказывается убыточным или на грани банкротства, хотя другие организации с теми же учредителями продолжают работать в нормальном режиме. В этом случае, стремясь сохранить лицо перед кредиторами, собственники бизнеса могут обратиться с просьбой о переводе долга. Если банк дает согласие, то кредитные обязательства после заключения соответствующего соглашения выполняет уже новый заемщик. В редких случаях перевод долга осуществляется и по кредитам физических лиц.

Значительно чаще перевод долга осуществляется в силу закона, например, после смерти заемщика — физического лица. Конечно, если кредит был оформлен со страховкой, то долг будет погашен страховой компанией.

Но в настоящее время многие клиенты банков отказываются от страхования, и в результате смерти заемщика по кредитному договору наследники вынуждены погашать его долг. Ведь наследуется не только имущество, но и долги.

Это правило будет действовать, даже если кредит был получен без поручителей. После вступления в права наследства перевод долга происходит в силу закона, и разрешение от банка не требуется.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Законодательство дает возможность расторгнуть кредитный договор досрочно по соглашению сторон или в одностороннем порядке. Но в последнем случае может возникнуть немало сложностей. Клиенту нужно иметь соответствующие основания, чтобы осуществить досрочное расторжение договора.

Наиболее вескими основаниями могут быть следующие:

• банк существенно нарушил условия договора;
• не выполняются условия, прямо предусмотренные кредитным договором;
• существенное изменение обстоятельств в жизни заемщика.

Банки обычно составляют кредитный договор, ориентируясь лишь на собственные интересы, и расторгать его по соглашению сторон не хотят. Вам придется сначала направить в банк письмо о расторжении договора, а после получения отказа или при отсутствии ответа в течение 7 дней, подать иск о расторжении договора в суд.

Судебная практика показывает, что доказать нарушение условий договора банком почти невозможно.

Надежда на положительное решение суда есть только в ситуации, когда заемщик ссылается на существенные изменения обстоятельств. Причем они должны измениться настолько, что если бы заемщик предвидел их заранее, то отказался бы от заключения договора. Например, часто удается расторгнуть договор клиентам, которые больше не могут выплачивать долг по медицинским показаниям.