Как быстрее и выгоднее выплатить ипотеку раньше срока + советы по погашению

Как рассчитаться по ипотеке за короткий срок?

Желание максимально быстро рассчитаться с долгом по ипотеке естественно. Ведь ходить в вечных должниках никому не хочется.

Рассмотрим основные способы, как расплатиться по ипотеке за короткий срок:

• досрочное погашение;
• использование материнского капитала;
• получение налоговых вычетов и направление этих средств на погашение долга.

Досрочное погашение

Банки предлагают аннуитетную схему погашения долга, так как она несет меньше рисков и выгоднее именно банку. При аннуитетных платежах вы должны ежемесячно вносить для оплаты по кредиту одинаковую сумму. При этом в начале выплат придется оплачивать в основном проценты, а на погашение основного долга будет уходить остаток суммы.

При дифференцированном графике погашения переплата будет меньше, но платежи на начальном этапе — больше. В каждый платеж при такой схеме включается фиксированная сумма основного долга и начисленные проценты. Но нужно грамотно рассчитывать свои силы, т. к. потянуть первые платежи без высокого дохода сложно.

Пример. Срок ипотечного кредита — 10 лет, сумма — 2,9 млн р., ставка — 9,5%. При аннуитетной схеме переплата составит 1 603 118 р., а при дифференцированной — 1 389 013 р.

Из-за большой суммы первых платежей дифференцированная схема выплаты долга может вам не подойти. В Сбербанке она и вовсе не предлагается.

Независимо от выбранной схемы выплат лучше погасить кредит досрочно. При этом банк может предложить вам сокращение суммы ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. Наиболее подходящий вариант стоит выбирать в зависимости от ситуации.

Также прочитайте: Досрочное погашение ипотеки в Россельхозбанке: условия, порядок и отзывы

При уменьшении срока переплата по ипотеке будет меньше, если вы будете платить строго по новому графику платежей. При снижении суммы ежемесячного платежа вы уменьшите нагрузку, но по желанию сможете продолжить каждый месяц вносить сумму в прежнем размере и осуществлять досрочное погашение.

Важно! Досрочное погашение должно проводиться в соответствии с условиями вашего договора с банком. Обычно требуется подать заявку на проведение операции за 1-14 дней до планируемой даты досрочного погашения. Ее можно отправить онлайн на сайте или передать сотрудникам банковского офиса.

Материнский капитал

При рождении второго ребенка семье предоставляется право на получение материнского капитала. Его размер составляет 453 026 рублей. Эти средства можно использовать, чтобы заплатить первый взнос по ипотеке или погасить основной долг. За счет этого сумма задолженности уменьшится, и вы сможете быстрее рассчитаться.

Во многих субъектах РФ дополнительно выдают региональный материнский капитал. Он также может быть использован для погашения долга по ипотеке или внесения первого взноса.

Также прочитайте: Ипотека под материнский капитал в ВТБ: условия, ставки и первоначальный взнос

Налоговый вычет

При покупке жилья в ипотеку можно получить налоговые вычеты по приобретенному имуществу и уплаченным процентам. За счет них вы можете вернуть уплаченный налог на доходы физических лиц или не платить его в будущем.

Имущественный вычет предоставляется в размере стоимости жилья, но не более 2 млн р., в связи с чем вы вернёте или не выплатите до 260 тыс. р. НДФЛ. Максимальный вычет по уплаченным процентам — 3 млн р., что дает возможность вернуть или не платить НДФЛ в размере 390 тыс. р. Полученные за счет налоговых вычетов средства можно направить на досрочное погашение ипотеки.

Советы для быстрого закрытия ипотеки

При правильно выбранной стратегии погашения ипотеки вы сократите время выплаты долга и переплату. Обдумать ее стоит до того, как взять кредит.

А благодаря следующим советам вы сможете погасить ипотеку быстрее и сократить переплату:

• Не стоит оформлять новый потребительский кредит для погашения ипотеки. Ставка по нему будет выше, что совершенно невыгодно для вас.
• Перед оформлением рефинансирования детально изучайте условия. Если снижение ставки будет незначительным, то потенциальная выгода может не покрыть дополнительных расходов на приобретение новых полисов страхования, проведение оценки недвижимости и т. д.
• Реструктуризацию нужно оформлять только при возникновении финансовых трудностей. Не стоит рассматривать ее как вариант найти средства на отпуск, ремонт и т. п. Но если проблемы действительно возникли, нужно связаться с банком и постараться найти выход из сложившейся ситуации.
• Все дополнительно заработанные и любые свободные средства нужно направлять на досрочное погашение ипотеки.