Условия потребительского кредита: самые выгодные банки + общие и индивидуальные условия договора

ТОП-17 банков, выдающих потребительские кредиты

Как взять потребительский кредит?

Подать заявление на кредит можно с официального сайта любого банка. Для этого нужно найти специальный раздел на сайте и заполнить анкету.

Обычно она состоит из нескольких частей:

1. Данные заемщика: Ф.И.О., возраст, адрес, номер телефона, семейное положение, паспортные данные.
2. Информация о кредите: сумма и срок.
3. Сведения о доходе: размер заработной платы, стаж, должность, рабочий телефон.
4. Дополнительная информация: наличие зарплатной карты, текущих задолженностей, будет ли поручитель участвовать в получении кредита и т. д.

Некоторые банки дают предварительное решение в течение нескольких минут, по СМС. В других заявка может рассматриваться несколько дней.

Самый выгодный потребительский кредит

Условия выдачи потребительских кредитов в ведущих банках страны сегодня приблизительно равны. Усредненные показатели, действительные в Москве и СПб, можно описать так:

• Годовая ставка — от 13 до 20%.
• Максимальная сумма: 1 — 2 млн руб.
• Максимальный срок кредитования — 5 лет.

Самые низкие из возможных процентных ставок встречаются в Ренессанс Кредит (от 11,3% годовых) и ОТП Банк (от 11,5%), но в обоих случаях необходимо соблюсти некоторые условия. Ренессанс Кредит запросит больше документов, чем обычно (в том числе и подтверждение платежеспособности), и выдаст лишь сумму от 100 до 700 тысяч рублей. В ОТП Банке необходимо своевременно вносить плату по кредиту, в противном случае ставка будет повышена до 23% и более.

Далее идут банки с минимальной ставкой в 12%. Требования у каждого кредитора свои. Лучшие среди этих банков:

• Альфа-Банк;
• ПАО Совкомбанк;
• Тинькофф Банк;
• Райффайзен Банк;
• Банк Восточный;
• Банк Открытие;
• Бинбанк.

На выгодных условиях проще всего оформить кредит в банке, обслуживающем вашу зарплатную карту. Льготные условия для действующих клиентов могут быть привлекательны в разных направлениях:

• В Россельхозбанке владельцы зарплатных карт могут рассчитывать на кредит в 1,5 млн руб. (вместо 750 000 руб.) на срок до 7 лет (вместо 5 лет).
• В Ситибанке для зарплатных клиентов повышена максимальная сумма кредита — с 1 млн руб. до 2,5 млн руб.
• Локо-Банк снижает процентную ставку на 0,5% для держателей зарплатных карт любого из 15 крупнейших банков (полный список можно уточнить у менеджера банка).

Банки вправе устанавливать любые льготы и акции для отдельных категорий граждан. Наиболее яркие акции потребительского кредитования в 2018 году:

• ВТБ — до мая этого года молодожены (клиенты, которые на момент выдачи кредита состоят в браке не более года) могут снизить процентную ставку на 5 пунктов. Перерасчет будет выполнен через 3 года, при условии, что брак останется в силе.
• Россельхозбанк — пониженные ставки для работников бюджетных организаций, правоохранительных органов.
• Хоум Кредит Банк — увеличение максимальной суммы (до 1 млн руб.) и срока (до 7 лет) для постоянных клиентов. При этом не требуются справки о доходах и поручители.
• В Русском Стандарте — индивидуальные льготные условия для клиентов с хорошей кредитной историей.
• Локо-Банк — минус 0,5% от годовой ставки при оформлении заявки в режиме онлайн.

Выгодно оформить потребительский кредит могут не только обладатели зарплатных карт, но и добросовестные плательщики.

Многие банки сегодня готовы сделать перерасчет для заемщиков, которые погасят задолженность без просрочек. В Почта Банке, Совкомбанке и Банке Тинькофф делают перерасчет по сниженной ставке после полного погашения кредита. Переплаченная сумма возвращается на счет клиента.

Узнать, на каких условиях выдается потребительский кредит в том или ином банке, несложно. Можно обратиться к официальному сайту компании, позвонить консультанту или лично посетить офис банка.

На сайтах большинства банков расположены кредитные калькуляторы, которые помогут не только рассчитать процентную ставку в зависимости от суммы, срока и льгот, но и быстро узнать размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты.

Например, калькулятор на сайте Запсибкомбанка позволяет рассчитать ежемесячные платежи и построить график оплаты. Полученный расчет можно распечатать или добавить к наглядному сравнению с другими вариантами.

Все банки, упомянутые ранее, выдают потребительские займы без обеспечения. Но это вовсе не означает, что залоговое имущество не понадобится для увеличения суммы кредита. Например, в Хлынов Банке без обеспечения можно получить не более 500 000 рублей, а с залогом — до 3 млн руб.

Отдельный вопрос — рефинансирование действующих потребительских кредитов. Его можно оформить практически в любом крупном банке. Особенно популярно рефинансирование от Сбербанка. Остановимся подробнее на условиях кредитования в крупнейшем банке России.

Условия потребительского кредита в Сбербанке

Взять потребительский кредит в Сбербанке может гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Заемщики в возрасте 18 — 21 года или 65 — 75 лет тоже могут претендовать на получение денег в кредит, но только при наличии поручителя (для юных клиентов поручителями должны выступить родители).

Помимо возраста, заемщик также должен соответствовать требованиям банка по срокам трудового стажа, а именно, работать не менее полугода на текущем месте и суммарно трудиться не менее года за последние 5 лет.

Условия потребительского кредитования в Сбербанке в 2018 году следующие:

• Сумма: 30 000 — 3 000 000 руб. без обеспечения и до 5 000 000 с поручителями.
• Срок: от 3 мес. до 5 лет.
• Ставка: 14 — 20% годовых, от 13% — для зарплатных и пенсионных клиентов банка.

Зарплатные клиенты могут получить деньги на карту уже через 15 минут после одобрения онлайн-заявки. Для остальных клиентов процедура может занять 3 — 4 дня.

Заявление на получение кредита можно оформить в офисе банка, через сайт или через приложение Сбербанк Онлайн. В последнем случае возможно получить досрочное одобрение и прийти в офис уже за деньгами.

До конца апреля 2018 года во многих городах действует акция с самыми выгодными условиями: кредит от 250 000 руб. под сниженный процент от 12,5 до 18,5% (для зарплатных клиентов — от 11,5%). Срок такого кредита — от 3 мес. до 5 лет.

Также прочитайте: Как взять кредит в Сбербанке без страховки: порядок действий + отзывы заемщиков

Особенности получения потребительского кредита

Потребительский кредит выдается гражданам РФ, не являющимся предпринимателями, на любые цели. В отличие от целевого кредитования от заемщика не требуется никакого подтверждения запланированных расходов.

Потребительские кредиты могут быть как беззалоговыми, так и требующими обеспечения. Как правило, банк готов предоставить без залога и поручителей определенную сумму (до 500 000 — 1 000 000 руб.).

Сроки рассмотрения заявки на получение займа тоже зависят от конкретного банка. Одни организации рассматривают онлайн-заявку от 15 минут до 2 часов, другие — до 2 рабочих дней.

Большинство потребительских кредитов (особенно на небольшие суммы) выдается наличными в кассе банка сразу после подписания договора. Другой вариант — получение средств на банковскую карту (в таком случае зачисление суммы на счет может занять до 3 дней).

Раньше крупнейшие банки не стеснялись брать всевозможные комиссии: за одобрение заявки, за выдачу средств и так далее. Сегодня можно получить займ без лишних комиссий.

Еще одно условие предоставления потребительского кредита банками, смущающее многих заемщиков — страховка. По действующему закону она является добровольной, и заемщик сам решает, нужно ли ему страховать себя на случай длительной болезни или увольнения.

Отказаться от предложенной банком страховки можно, но это не гарантирует того, что банк не завысит процентную ставку по кредиту или не снизит одобренную сумму.

Договор потребительского кредита

Согласно действующим законам, договор кредитования должен быть надлежащим образом структурирован. Он должен иметь ясное и четкое содержание. Главным образом это относится к отсутствию каких-либо «звездочек» и сносок мелким шрифтом внизу страницы, которыми изобилуют рекламные предложения банков.

Основные условия договора должны быть оформлены таблицей с указанием порядкового номера, наименования и подробного содержания.

Общая сумма кредита и процентная ставка — как наиболее важные данные договора — должны быть вынесены на видное место, на стандартных образцах оформления они выделяются рамочкой и помещаются вверху страницы.

Общие и индивидуальные условия договора

Разграничение общих и индивидуальных условий вступило в силу в 2014 году. Общие условия договора предопределены банком, они едины для всех клиентов. Индивидуальные принимаются сторонами в процессе переговоров.

Важность индивидуальных условий значительно выше. Это означает, что некое условие, внесенное в договор после переговоров сторон, обязательно к исполнению, даже если оно противоречит какому-либо пункту общих правил.

Требования банков к заемщикам

У каждого банка свои требования к заемщикам. Приведем стандартный перечень:

• Гражданство РФ.
• Регистрация в районе обслуживания банка.
• Возраст от 18 — 23 до 65 — 85 лет.
• Постоянный доход не менее определенной суммы.
• Непрерывный трудовой стаж не менее 3 — 6 месяцев.
• Наличие не только мобильного, но и стационарного (рабочего) телефона.
• Отсутствие статуса ИП.

Чем больше сумма кредита, тем больше понадобится документов для его получения. Небольшие суммы наличными можно получить по одному лишь паспорту.

Расширенный же список документов может выглядеть так:

• Анкета-заявление.
• Паспорт.
• СНИЛС.
• 2-НДФЛ или иная справка о доходах.
• Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора.
• Документы на залоговое имущество (если предоставляется залог).

Отзывы о получении потребительских кредитов

Ксения:

«Довольно часто беру займы на общие нужды. Обращалась в разные банки, а недавно впервые оформила кредит в Хоум кредит и осталась очень довольна. У этого банка оказалось самое удобное приложение с графиком платежей (из известных мне), а на все возникающие вопросы можно получить ответ от операторов по телефону».

Александр:

«Недавно оформил кредит в Бинбанке. Очень оперативно, без очередей и долгого ожидания. Приятно, когда в банке работают не просто сотрудники-роботы, а люди, которые помогают подобрать самое выгодное кредитное решение».

Оксана:

«Я уже 6 лет являюсь клиентом Сбербанка. За это время брала несколько кредитов, оформила кредитную карту. Недавно пришло очередное предложение по кредиту, решила воспользоваться. Условия предложили очень хорошие, одобрили даже при том, что я отказалась от страховки».