Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке и на сколько процентов она уменьшится

Последние новости по снижению ставок

Высокие ставки по ипотеке являются большим препятствием на пути к приобретению жилья. Поэтому Постановлением Правительства была утверждена программа помощи ипотечным заемщикам — теперь банки, совместно с государственной организацией АИЖК (ДОМ.РФ), проводят реструктуризацию ипотечного кредита.

Воспользоваться государственной поддержкой вы сможете, если соответствуете основным требованиям:

• доход вашей семьи уменьшился более чем на 33% по независящим от вас обстоятельствам (сокращение с работы, уменьшение заработной платы);
• доход на каждого члена семьи не превышает 2 прожиточных минимума;
• платежи по ипотеке увеличились на 30% (если брали ипотеку в валюте);
• кредит был оформлен более 12 месяцев назад.

Федеральный закон определяет категории населения, имеющих право на поддержку:

• семья с несовершеннолетними детьми;
• опекун ребенка или инвалида;
• ветеран боевых действий;
• семьи с иждивенцами, включая ребенка до 24 лет, проходящего обучение в ВУЗе по очной форме.

Для ипотечных заемщиков, оформивших кредит в иностранной валюте, действуют особые условия реструктуризации, а именно:

• перевод кредита в рубли;
• погашение части долга за счет бюджетных средств, но не более 30%;
• снижение годового процента, новая ставка не должна превышать 11,5%;

С ДОМ.РФ сотрудничают все крупные банки, в том числе, Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. На практике схема выглядит так: вы оформляете в банке займ и подаете документы на участие в государственной программе. АИЖК принимает решение по вашему обращению, если оно положительное, то средства перечисляются в банк, а вам остается только получить новый график платежей.

Ипотека для молодых семей

В 2018 году вышел новый Указ президента, на основании которого семьи с детьми могут рассчитывать на снижение годового процента по ипотеке. При оформлении кредита в период с начала 2018 до конца 2022 года ставка снижается до 6 процентных пунктов.

Но льгота распространяется не на весь срок кредитования, а только на определенный период:

• если в семье появился 2-й ребенок, продолжительность льготного периода составляет 3 года;
• при рождении третьего ребенка — 5 лет;
• при рождении второго и третьего за весь период действия программы льготный период продолжается 3 года и продлевается на 2 года, в совокупности — 5 лет.

Сама схема субсидирования выглядит так: вы подаете в банк документы и получаете положительное решение. Банк одобряет для вас ипотеку, например, под 9%, а по программе ставка — 6%. Вы оплачиваете кредит в течение льготного периода по льготной ставке, а остальной процент банку выплачивает государство. После того как льготный период завершится, ставка увеличится.

Снижение ставок по другим программам

За последний год ставки по жилищным кредитам упали на несколько пунктов. Если несколькими годами ранее нормальной ставкой считалась от 13-14%, сегодня можно получить кредит под 9-11%. Это связано с тем, что на стоимость банковского кредита влияет уровень инфляции. Работу коммерческих банков регулирует Центробанк. Для этого он использует такие инструменты, как ключевая ставка и ставка рефинансирования.

Ключевая ставка ЦБ отражает стоимость краткосрочного займа для коммерческих банков, то есть, это процент, под который они получают займы. Чем ниже ставка, тем доступнее кредиты для банка и заемщиков. По прогнозу экономистов годовой процент уменьшится еще на 0,5-1%.

Как снизить процент по действующей ипотеке

Даже если вы уже оформили ипотеку, то можете снизить годовой процент благодаря рефинансированию. Вы оформите новый кредит, а выданные средства будут направлены на погашение текущего долга. Особенность программы в том, что можно оформить кредит в одном банке, а погасить задолженность — в другом. Взять кредит на погашение долга по имеющейся ипотеке можно на более выгодных условиях. Цель рефинансирования — уменьшить размер ежемесячного платежа с помощью уменьшения годового процента или увеличения срока кредитования.

Другой способ уменьшения платежа по ранее выданным кредитам — это реструктуризация задолженности в том банке, где вы платите кредит. Вы путем диалога с банком добиваетесь изменения условий договора, чтобы снизить сумму ежемесячных выплат. Шансов, что банк уменьшит ставку, мало, но он может предложить другие варианты, например, увеличение срока кредитования или отсрочку платежа. Реструктуризация предоставляется только в случае тяжелой ситуации заемщика, при которой нет возможности погасить задолженность.

Важно! Для того чтобы воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием, у вас не должно быть просроченной задолженности перед банком.

Рефинансирование ипотеки

Чтобы рефинансировать имеющуюся ипотеку, не нужны основания — вы можете воспользоваться банковским предложением по собственному желанию. Получить кредит на рефинансирование можно в любом банке, если в линейке его продуктов есть такое предложение.

Вы можете обратиться и в тот же банк, где брали ипотеку. После подачи вами заявки процентная ставка будет пересмотрена, и вы подпишите новый кредитный договор. У такого способа есть существенное преимущество — не нужно переоформлять залог на нового залогодержателя, так как сделка осуществляется внутри одного банка.

Если ваш банк отказал в рефинансировании, можно обратиться в другой. Банк пересчитает проценты и составит новый график платежей.

Также прочитайте: Условия рефинансирования ипотеки в Тинькофф Банке, расчет ставки на калькуляторе и отзывы

Требования к заемщикам

Рефинансирование ипотеки — это отдельная кредитная программа, поэтому при ее оформлении банк предъявляет ряд требований:

• гражданство нашей страны и постоянная прописка на ее территории;
• наличие постоянного заработка и стаж не менее полугода на последнем рабочем месте;
• положительная кредитная история и отсутствие задолженности по рефинансируемому кредиту.

Список необходимых документов

Пакет документов будет зависеть от выбранного банка. Если вы планируете воспользоваться услугами одного банка, то есть того, которому вы платите кредит, от вас потребуется:

• паспорт;
• 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка;
• копия документа, подтверждающего трудовую занятость, например, трудовой книжки.

А если вы хотите обратиться в другой банк, то к вышеперечисленным документам нужно добавить:

• правоустанавливающий документ на предмет залога, например, договор купли-продажи;
• кредитный договор;
• справку об остатке задолженности по ипотеке.

Порядок оформления

Оформление кредита на рефинансирование ничем не отличается от подачи заявки на ипотеку. Заполнить анкету можно на официальном сайте банка или в отделении. На первом этапе будет достаточно паспорта и справки о доходах, остальные документы можно донести после того, как банк примет решение.

Важно! Подать заявление на рефинансирование ипотеки можно сразу в несколько банков, тогда у вас будет возможность выбрать наиболее выгодное предложение.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация ипотеки проводится в исключительных случаях, когда заемщик не справляется с долговыми обязательствами. Причины могут быть разными:

• потеря работы;
• утрата здоровья;
• снижение уровня заработной платы;
• болезнь близкого родственника;
• рождение ребенка.

Банк поменяет условия действующего кредитного договора, например, уменьшит ежемесячную выплату за счет увеличения срока кредитования. А на сокращение и пересчет процентной ставки банки редко соглашаются.

Напрашивается вопрос: «Зачем банку идти на уступки, если кредит обеспечен залогом, то есть жилье можно продать и возместить свои убытки?». На практике, чтобы ваше жилье перешло к банку, придется подавать в суд, затем приставы приведут решение в исполнение. На этот процесс уходит много времени, а банк теряет деньги.

Также прочитайте: Реструктуризация ипотеки в Газпромбанке: условия, требования и отзывы

Кто сможет получить

Оформить реструктуризацию могут заемщики, которые документально подтвердят тяжелую финансовую ситуацию. Главное, чтобы ипотека выплачивалась без задержек на протяжении последнего года.

Важно! Если ваша жизненная ситуация подходит под страховой случай (при условии, что вы покупали полис), то обязательно обратитесь к страховщику, так как по договору именно он должен погасить долг по ипотеке в рамках договора страхования.

Какие документы понадобятся

От вас потребуется паспорт, кредитный договор и график платежей. А также необходим документ, подтверждающий временную неплатежеспособность. Например:

1. Если вы потеряли работу, нужен оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении (только не за нарушение трудовой дисциплины, а в связи с сокращением штата).
2. Если ваш доход уменьшился, потому что на предприятии временные трудности, и руководство приняло решение уменьшить размер заработной платы — потребуется справка 2-НДФЛ.
3. Если причина неплатежеспособности связана с болезнью близкого родственника (это братья/сестры, родители, дети/внуки, супруг/супруга), требуются справки из больницы.

Как подать заявление

Порядок ваших действий будет выглядеть так:

• соберите все документы и обратитесь в кредитный отдел банка;
• если вам будет предложен бланк заявления, то заполните его по образцу (можно скачать с сайта банка), если нет, то составьте заявление в свободной форме с четким указанием причины обращения;
• попросите сделать для вас копию заявления с отметкой о принятии.

Важно! Сотрудник банка не имеет права не принять заявление, так как рассматривать частные случаи он не уполномочен. А если сотрудник отказался решать ваш вопрос, можно написать письмо в главный офис.

Далее, существует два сценария, приведем пример:

1. Банк принял заявление и согласен на реструктуризацию, вы повторно обращаетесь в отделение, подписываете дополнительное соглашение и получаете новый график платежей.
2. Банк отказал в реструктуризации и передает ваш долг в суд для принудительного взыскания. Вам потребуется письменный отказ банка от реструктуризации и копия вашего заявления с отметкой о принятии. Иногда суд как незаинтересованная сторона помогает достигнуть компромисса в ходе заседания.

Сколько раз можно понизить ставку по ипотеке

Если вас интересует вопрос рефинансирования, то такая возможность дается неограниченное число раз за весь период выплаты ипотеки. То есть, те кредиты, которые уже были переоформлены, можно снова рефинансировать. Чтобы воспользоваться такой возможностью, нужно соблюдать некоторые условия, а именно иметь договор сроком не менее 6 месяцев, не допускать просроченных платежей по нему, а сумма основного долга должна превышать минимальный порог. Например, в Сбербанке он составляет 300 тысяч рублей.

Реструктуризировать задолженность можно только 1 раз. Более того, после нее рассчитывать на рефинансирование не стоит, ведь факт изменения условий кредитного договора будет отражен в кредитной истории. Поэтому перед тем, как выбрать между рефинансированием и реструктуризацией, подумайте, что для вас будет более выгодно, ведь второго шанса может уже не быть.

Что делать, если банк отказывается уменьшить процент

Если вы подали заявку на рефинансирование и получили отрицательное решение, то у вас есть выход — обратиться в другой банк. Вы можете одновременно подать несколько заявок в разные банки. Проблем с выбором предложения сегодня нет, все банки предлагают кредит на рефинансирование ипотеки. Но если по каким-то причинам вы выбрали один банк и желаете иметь дело только с ним, то для вас есть другой вариант — подать заявку повторно через 2 месяца.

Если вы писали заявление на реструктуризацию, и банк вам отказал, можно повторно обратиться не в территориальное отделение, а в главный офис. Напишите письмо или позвоните в отдел по работе с клиентами, чтобы получить дальнейшую инструкцию. Если банк отказал в реструктуризации, и у вас нет просроченной задолженности, подавайте документы на рефинансирование в другой банк.

Как сразу получить ипотеку под низкую ставку

При обращении в банк нужно учитывать, что выгодные условия вы получите только в том случае, если подходите под требования банка:

• имеете высокий доход;
• у вас есть в собственности имущество, например, автомобиль;
• вы состоите в браке и у вас есть дети;
• у вас есть высшее образование;
• вы работаете на государственном или крупном частном предприятии;
• у вас положительная кредитная история.

И этого иногда недостаточно для того, чтобы получить кредит под минимальный процент. Ставка будет зависеть от выбранного объекта недвижимости и от размера первоначального взноса. То есть, чем больше вы готовы внести собственных средств, тем состоятельнее вы выглядите в глазах банка. К тому же, если перестанете выплачивать долг, банк гарантировано возместит убытки после реализации предмета залога.

Если вы покупаете новостройку у партнера банка, то можете получить самый выгодный процент. Во-первых, новостройка — это самое ликвидное жилье. Во-вторых, здесь жилье дешевле готового, по крайней мере, на этапе строительства. А если вы приобретаете квартиру на вторичном рынке или дом за городом, то на низкий процент рассчитывать не приходится, так как риски банка увеличиваются в зависимости от года постройки дома и степени его износа.

Отзывы о снижении процентов по ипотеке

Алла Максимовна:

«Недавно задумались о рефинансировании ипотеки, выбрали Газпромбанк, у нас приняли заявку и озвучили годовой процент, ставка — 9,3% в год. Пришлось потратить время на переоформление залога, оценку жилья и другие хлопоты, но в итоге мы сэкономили 2 млн на переплате или 3 тысячи на ежемесячных платежах».

Иван Сергеевич:

«Мы воспользовались государственной программой и решили рефинансировать ипотеку через ДОМ.РФ. Здесь нам быстро помогли собрать все документы и решить проблему. Спасибо, выплачивать кредит стало намного легче».