Как можно уменьшить платеж, срок, процентную ставку или сумму по ипотеке

Как получить ипотеку на выгодных условиях?

Для получения выгодных условий необходимо соответствовать требованиям выбранного банка и предоставить полный пакет документов. Хотя в некоторых банках, например, в ВТБ, можно получить ипотечный кредит по паспорту и СНИЛС, выплаты по нему будут больше, чем по кредиту, оформленному с подтверждением дохода и занятости.

Меньше платить по ипотеке поможет также выполнение следующих рекомендаций:

• Примите участие в акциях или воспользуйтесь программами господдержки. Часто банки снижают ставки по кредитам на покупку квартир у застройщиков-партнеров. Государство оказывает поддержку определенным категориям граждан при покупке жилья, например, за счет материнского капитала можно уменьшить сумму ипотеки и переплату.
• Предоставьте дополнительное обеспечение. Передача в залог ликвидного имущества (автотранспорта, недвижимости) снижает риски банка, поэтому он может выдать кредит под меньший процент. А также ставка будет снижена при привлечении платежеспособных поручителей или созаемщиков.
• Переведите зарплату в банк, где планируете брать ипотеку. Это нужно сделать хотя бы за полгода до подачи заявки на ипотечный кредит. Зарплатным клиентам банки предлагают специальные условия со сниженной процентной ставкой и быстрее одобряют заявки.
• Позаботьтесь заранее о качестве кредитной истории. Отсутствие просрочек по ранее взятым кредитам — шанс получить ипотеку под максимально сниженную ставку.

Кому банк выдаст ипотеку под низкий процент?

Каждого заемщика банки оценивают по множеству критериев, а решение по заявке принимается в индивидуальном порядке.

Рассчитывать на наименьшую процентную ставку можно при соответствии требованиям:

• Возраст — от 21 года до 35-40 лет. Многие программы господдержки и скидки от банков доступны только молодым заемщикам.
• Гражданство РФ. Хотя ипотеку могут взять и граждане других государств, например, в Райффайзенбанке, но они не смогут принимать участие в программах господдержки, а из-за повышенных рисков банк может поднять ставку.
• Официальный доход и большой стаж работы на одном предприятии. На выплату ипотеки и других кредитов должно уходить не более половины от дохода. На ставку положительно повлияет белая зарплата и ее получение через банк, где вы решили оформить ипотеку.
• Наличие семьи. Молодая семья может претендовать на снижение процентной ставки по льготным программам, а также на господдержку для семей с детьми (материнский капитал, программа «Семейная ипотека» и т. д.).

Какие документы повысят шансы на успех?

Для оформления ипотеки потребуется подтвердить доход. Лучше предоставить справку 2-НДФЛ, а не по форме банка. Указанные данные в первой легко проверить, поэтому она вызывает больше доверия у банка.

Для увеличения шанса на одобрение ипотеки можно подготовить следующие документы:

• свидетельство о браке;
• загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж в течение последнего года;
• диплом о высшем образовании;
• справка с места работы по совместительству;
• налоговую декларацию, подтверждающую дополнительные доходы.

Можно ли снизить платеж по действующей ипотеке?

Все банки проводят частичное досрочное погашение ипотеки. При этом основной долг уменьшается, а проценты пересчитываются. По вашему желанию банк пересчитает график платежей, оставив прежним срок кредита и уменьшив ежемесячный платеж, либо сократив срок кредитования и сохранив сумму платежа.

Можно также перекредитоваться под более низкий процент с помощью рефинансирования или договориться с банком об изменении условий в рамках реструктуризации.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения оформленного ранее в любом банке. Обычно при рефинансировании уменьшается размер платежа за счет снижения процентной ставки, например, в Сбербанке она составит минимум 9,5%.

Рефинансирование выгодно, если банк, где оформлен кредит, отказывается пересчитать ипотеку с учетом снижения процентной ставки. Вы также можете увеличить срок ипотеки, чтобы уменьшить платеж.

Для рассмотрения заявки на рефинансирование необходимы следующие документы:

• паспорт;
• СНИЛС;
• военный билет (для мужчин призывного возраста);
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• справка об остатке задолженности по первоначальному кредиту;
• отчет об оценке недвижимости;
• первоначальный кредитный договор.

Также прочитайте: Рефинансирование ипотеки в банке Открытие: условия, расчет ставки на калькуляторе и отзывы

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это изменений условий первоначального кредита с целью снизить нагрузку на заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации. Она проводится только банком, первоначально выдавшим ипотеку.

В рамках процедуры возможны следующие действия:

• Увеличение срока кредита, при этом ежемесячный платеж уменьшается, а общая переплата увеличивается.
• Смена валюты кредита на рубли, при этом может применяться курс меньше текущего.
• Предоставление кредитных каникул. Банк оформляет отсрочку по уплате основного долга на период до полугода, а иногда можно вообще не вносить платежи в течение этого времени.
• Списание штрафов, пеней в полном объеме или частично.

В некоторых случаях банки могут комбинировать различные виды реструктуризации или даже сократить проценты, установленные в первоначальном договоре.

Для проведения реструктуризации необходимо наличие уважительных причин, приведших к ухудшению финансового положения:

• потеря работы из-за сокращения или ликвидации предприятия;
• тяжелая длительная болезнь;
• получение инвалидности (при отсутствии страхования по данному риску);
• рождение ребенка.

При обращении с заявлением на реструктуризацию нужно подготовить документы для банка:

• паспорт;
• СНИЛС;
• копию трудовой книжки;
• справку о доходах;
• военный билет (только для мужчин призывного возраста);
• документы, подтверждающие уважительные причины реструктуризации, например, приказ об увольнении в связи с ликвидацией предприятия, свидетельство о рождении ребенка и т. д.