Требования банков к заемщикам по ипотеке + необходимые документы и отзывы

Банки с лучшими условиями по ипотеке

Основные требования к заемщикам

Каждый банк ведет свою кредитную политику, на основании ее он принимает решение о предоставлении кредитных средств. Но есть ряд общих требований, актуальных для любого банка.

Приведем список стандартных требований к соискателю:

1. Гражданство РФ. Крупные банки выделяют заемные средства на покупку жилья только гражданам нашей страны. Если заемщик имеет гражданство другого государства, то у банка возникают трудности в его розыске при отказе от выплаты ипотеки. Некоторые банки выделяют средства иностранным гражданам, но только те, которые имеют в своем капитале долю зарубежных инвестиций.
2. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Прописка дает банку гарантию и возможность разыскать клиента в случае нарушения им условий договора. Некоторые банки, например, Сбербанк, лояльно относятся к месту проживания клиента, так как имеют развитую филиальную сеть.
3. Возрастное ограничение. Банк предоставляет жилищный кредит только заемщикам трудоспособного возраста. Минимальный возраст — 18 лет, но чаще для ипотеки он начинается от 21 года. Максимальный порог равен наступлению пенсионного возраста по законодательству на момент окончания срока кредитования.
4. Заработная плата. Максимальная сумма ипотеки рассчитывается в зависимости от финансовых возможностей клиента. Чем больше доход, тем выше шансы получить положительный ответ. Если заработка недостаточно для выплаты кредита, банки позволяют привлекать созаемщиков.
5. Стаж работы. Минимальный опыт работы должен быть 6 месяцев на последнем месте. Но банки учитывают общий стаж, количество работодателей, средний срок работы на одном предприятии, повышения в должности.
6. Кредитная история. Она играет ключевую роль при принятии решения банком, так как отражает степень финансовой ответственности заемщика. Отсутствие задержек по выплате кредита в прошлом снижает риски банка в будущем.

К заемщику и созаемщику банк предъявляет жесткие требования. Если один из участников кредитного договора не соответствует требованиям, то сделка не состоится. Для повышения шансов на одобрение заявки привлекать несколько лиц в качестве созаемщиков. Например, в Сбербанке их может быть не более 5-ти, а в Россельхозбанке — до 3-х.

Супруг заемщика автоматически становиться созаемщиком, он несет солидарную ответственность перед банком за выплату кредита и имеет право на часть приобретаемой недвижимости.

Как быть, если доход неофициальный?

Не каждый клиент может подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. Иногда часть заработной платы выплачивается «в конверте», а официального дохода недостаточно для выплаты кредита. Банки предлагают выход из положения: подтвердить финансовую состоятельность справкой по специализированной форме. Это документ, составленный и заверенный работодателем, с указанием ежемесячного дохода без вычета налога на доход. У каждого банка своя форма документа.

Оформить ипотеку можно без подтверждения дохода. Например, Сбербанк предлагает программу «Ипотека по двум документам«, а ВТБ — «Победа над формальностями». Суть предложений в том, что можно получить ипотеку без справок в том случае, если первоначальный взнос будет превышать 50% от стоимости приобретаемого объекта, это актуально для Сбербанка. В ВТБ первоначальный взнос в рамках программы кредитования — от 40% при покупке квартиры на вторичном рынке, и от 30% на новостройку.

Как банки проверяют кредитную историю

Кредитную историю проверяют все банки. Перед обращением в банк вам следует проверить свое досье самостоятельно, чтобы оценить шансы на положительное решение.

Какие параметры учитываются банком:

1. Количество оформленных ранее займов. Если вы часто пользовались кредитными услугами банка и своевременно исполняли обязательства перед ним, то считаетесь ответственным и кредитоспособным заемщиком.
2. Задержки по выплате кредита в прошлом. Просроченный платеж на 1-2 дня не учитывается большинством банков при принятии решения. Просрочка сроком 7 дней, но не чаще, чем 1 раз за 12 месяцев также не учитывается. Если задержка очередного платежа была зафиксирована многократно, и срок мог достигать 30 дней, то банк откажется от сотрудничества.
3. Количество обращений за ипотечным кредитом за последний период. В бюро кредитных историй отражаются все запросы от банков. Логика простая: если другие банки отказали в выдаче ипотеки, значит, клиент неблагонадежный.

БКИ не только формируют отчет о заемщиках, но и проводят анализ их кредитоспособности. Автоматическая программа собирает и обрабатывает данные по разным параметрам и присваивает рейтинг. Алгоритмы оценки неизвестны даже банковским сотрудникам, поэтому обойти программу невозможно, но рейтинг будет учтен банком при принятии решения, хотя он и не является основным показателем.

Важно! Каждый банк принимает решение о кредитовании на основании внутреннего регламента. Вы не узнаете, почему получили отказ, в противном случае разглашение информации может стать причиной раскрытия банковской тайны.

Какие документы нужно подготовить

Для каждого банка список документов при подаче заявки стандартный. В него входят:

• паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей;
• справки по форме банка и 2-НДФЛ, подтверждающие размер дохода;
• копии всех страниц трудовой книжки, заверенные подписью и печатью работодателя.

Список документов для каждого заемщика может корректироваться в зависимости от жизненных обстоятельств. Банку важно правильно оценить свои риски и проверить клиента по всем параметрам. Если документов из основного списка для этого недостаточно, то менеджер кредитного отдела попросит вас донести дополнительные справки.

От продавца недвижимости потребуется:

• правоустанавливающий документ, например, договор купли-продажи или дарения;
• выписка из Единого государственного реестра прав;
• выписка из домовой книги;
• кадастровый паспорт.

Список документов может измениться в зависимости от некоторых обстоятельств. Например, если среди собственников жилого помещения есть несовершеннолетние дети или недееспособные лица, то потребуется письменное разрешение от органов опеки и попечительства.

Важно! Искать объект недвижимости под ипотеку можно после получения положительного ответа от банка. Тогда вы будете знать максимальную сумму кредита и подбирать жилье в зависимости от финансовых возможностей. К тому же после одобрения заявки банк дает некоторый срок, от 30 до 90 дней, на поиск объекта и сбор документов.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Даст банк положительный ответ или нет, зависит только от вас. Повысить шанс на положительное решение можно, если заранее проверить свою кредитную историю. Иногда досье испорчено не по вине заемщика, некоторые банки некорректно передают данные в БКИ. Вы можете подать жалобу в бюро кредитных историй, предъявить доказательства своевременной оплаты и потребовать исправить отчет.

Шансы получить положительный ответ больше у платежеспособных клиентов. Но низкая заработная плата не является поводом для отказа, а помочь может привлечение состоятельных созаемщиков. Кстати, поручитель не является участником кредитного договора и его доход не учитывается при расчете максимальной суммы. Банк привлекает поручителей к выплате кредита только в случае отказа от исполнения обязательств заемщика и созаемщиков.

Больше вероятности получить положительное решение есть в том банке, с которым вы ранее имели положительный опыт сотрудничества. Например, если вы брали и своевременно выплачивали кредит, открывали депозит на крупную сумму или являетесь участником зарплатного проекта. Для получателей заработной платы банки снижают годовой процент в среднем на 0,5-1%.

Важно! Повысить шанс на положительное решение можно, если предоставить банку в виде обеспечения ликвидное имущество, находящееся в собственности.

Как правильно подать онлайн-заявку в банк

В большинстве банков можно заполнить анкету на официальном сайте не выходя из дома. Но заявки на сайтах не всегда позволяют банку принять предварительное решение. То есть, на сайте может быть предложено заполнить полную анкету или краткую. На основании полной анкеты банк может принять предварительное решение, проверить кредитную историю и другие данные.

Короткая анкета больше напоминает форму обратной связи, вы указываете только свое имя, номер телефона и адрес. После отправки такой анкеты менеджеры банка могут связаться с вами и назначить встречу в банке, а также назвать список необходимых документов.

Например, на официальном сайте Сбербанка вниманию клиентов представлена полноценная анкета из нескольких страниц. В ней нужно указать основные данные, в том числе и по трудовой занятости. В Россельхозбанке, напротив, анкета состоит из нескольких вопросов.

Если вы хотите отправить заявку удаленно, нужно заполнить все поля в анкете, оставлять их пустыми не следует, банку нужны все сведения. Стоит указывать только реальные данные, потому что попытка обмануть банк может закончиться судимостью по статье «Мошенничество». Ведь все данные обрабатываются службой безопасности.

Что делать, если пришел отказ

Даже платежеспособные и добропорядочные заемщики могут получить отказ по ипотеке. Банк принимает решение на основании совокупности параметров, а система оценки не разглашается. Но у вас есть время проанализировать свои данные и исправить возможные ошибки. Подавать заявку повторно ранее, чем через 2 месяца, смысла нет, в противном случае система автоматически отклонит заявку без ее оценки.

Основные причины отказа по ипотеке:

• низкий уровень дохода;
• трудоустройство у ИП;
• юный или пожилой возраст;
• наличие других кредитных обязательств;
• плохая кредитная история;
• недостаточная сумма первоначального взноса.

Это не все причины, по которым банк дает отрицательный ответ. При этом получить положительное решение больше шансов у заемщиков, состоящих в браке и имеющих детей.

Если банк дал отрицательный ответ, есть два варианта: обратиться в другой банк или подать анкету повторно через 60 дней. За этот срок можно найти более состоятельных и платежеспособных заемщиков или дополнительное обеспечение в виде ликвидного имущества.

Также прочитайте: Почему ВТБ отказывает в заявке на ипотеку: ТОП-7 частых причин и правила для заемщиков

Отзывы о получении ипотеки

Павел Николаевич, г. Москва:

«Хочу поблагодарить Всех работников отделения банка ВТБ на ул. Мясницкой. После подачи мной заявки банк оперативно дал ответ. Сотрудники ВТБ быстро реагировали на мои проблемы и оказывали полноценную консультационную поддержку. Порадовали сроки проведения сделки, с момента одобрения квартиры до подписания договора купли-продажи прошел всего 1 день».

Светлана Рябова, г. Екатеринбург:

Михаил Сергеевич, г. Петрозаводск:

«Недавно начал оформлять ипотеку в Сбербанке на покупку квартиры. Мне банк предложил сниженную ставку 11,4% в год, это если я куплю на весь срок страховку, без нее ставка будет выше, я согласился. Процент по ипотеке, конечно, большой, но Сбербанк предложил самые выгодные условия».

Семен Дубинин, г. Москва: