Что лучше: потребительский кредит на покупку квартиры или ипотека

В статье рассмотрим, что выгоднее оформить для покупки недвижимости: потребительский кредит или ипотеку. Разберем их преимущества, недостатки, сходства и отличия в сравнительной таблице, а также узнаем, что лучше, на примерах.

В чём сходства между ипотекой и кредитом?

Потребительский или ипотечный Кредит — это сумма денежных средств, которую банк предоставляет на определённый срок на условиях, оговорённых в кредитном договоре.

Ипотека — вариант целевого жилищного кредита, то есть банк выдаёт денежные средства исключительно на приобретение недвижимости. Обязательным условием ипотеки является залог приобретаемой или другой имеющейся в собственности недвижимости.

Рассмотрим основные сходства между ипотекой и обычным кредитом:

Денежные средства предоставляются банком под определённый процент.
Выплата долга должна осуществляться в соответствии с графиком платежей.
Задолженность можно погасить досрочно по правилам, установленным в кредитном договоре.
Есть программы страхования жизни, к которым можно присоединиться добровольно. Но при отказе от страховки процентная ставка будет увеличена.

Отличия ипотеки от кредита

Ипотека, как и кредит — это банковская ссуда. Но она существенно отличается от обычного кредита на недвижимость, оформленного в рамках программ потребительского кредитования. При этом разница между ними не только в размере выдаваемых банком денежных средств, но и в ряде других параметров.

Подробно сравним ипотеку и кредит в следующей таблице:

Параметр	Ипотека	Кредит
Срок кредитования	До 25-30 лет.	До 5-7 лет, реже — до 10 лет.
Ставка	От 8,25-10,25% (по программам с господдержкой — от 6%).	От 11-15% и выше.
Сумма кредита	До 25-60 млн р.	До 2—3 млн р., реже — до 5-10 млн р.
Обеспечение	Обязателен залог недвижимости (приобретаемой или имеющейся в собственности), возможно предоставление дополнительного обеспечения (залог ликвидного имущества, поручительство).	Необязательно, но при сумме свыше 1-1,5 млн р. желательны залог или поручительство.
Возможность привлечения созаемщиков для увеличения одобренной суммы кредита	До 3-4 созаемщиков (в том числе родственников).	До 1 созаемщика (обычно — супруг/супруга) или недопустимо.
Цели	Приобретение недвижимости.	Любые потребительские цели, но в договоре с банком может быть установлен список конкретных целей, на которые допустимо тратить полученные средства.
Требования по страхованию	Страхование объекта залога — обязательно; страхование жизни — по желанию, но при отказе от него ставка по кредиту увеличится на 1-3%.	Страхование жизни — по желанию, при отказе от него ставка по кредиту увеличится на 1-5%. Страхование объекта залога необходимо только в соответствии с требованиями конкретного банка.
Сроки рассмотрения заявки	1-10 дней.	1-5 дней.
Возможность использовать мат. капитал или другие виды госсубсидий	Да.	Нет.
Возможность оформления иностранными гражданами	Да.	Нет.
Наличие ограничений по типам приобретаемой недвижимости	Можно приобрести в ипотеку квартиры, индивидуальные жилые дома, таунхаусы и апартаменты, реже — гаражи, машиноместа, земельные участки.	Нет.
Первый взнос	Обычно минимум 10-15%, при отсутствии первого взноса ставка будет выше — в среднем 10,9-12%. В некоторых банках невозможно оформить ипотеку без первого взноса.	Необязателен.

Преимущества и недостатки ипотеки

С помощью ипотеки можно получить крупную сумму на покупку недвижимости в долг под ставку, ниже чем по простым кредитам.

При этом она имеет также ряд дополнительных преимуществ:

при рассмотрении заявки может быть учтён доход всей семьи, а также других созаемщиков;
длительные сроки кредитования;
права собственности на недвижимость переходят к вам сразу после государственной регистрации сделки;
для снижения суммы выплат можно воспользоваться программами субсидирования ставки, использовать материнский капитал и другие меры господдержки для отдельных категорий населения.

Также прочитайте: Ипотека с господдержкой в ВТБ: условия и ставки, документы и отзывы

Есть у ипотеки и недостатки:

Недвижимость, заложенную в банке, нельзя продать без его разрешения. Оно потребуется также при проведении перепланировки.
Необходимо обязательное страхование объекта залога от рисков утраты или повреждения. Полис страхования нужно ежегодно продлевать.
На оценку недвижимости, согласование её с банком, государственную регистрацию сделки требуется дополнительное время.

Плюсы и минусы кредита

Обычный кредит наличными оформить значительно проще и быстрее. Если вы являетесь клиентом банка и имеете в нём хорошую кредитную историю, то от момента подачи заявки до получения денег по программе потребительского кредитования пройдёт от нескольких часов до 2 рабочих дней.

Среди плюсов потребительских кредитов стоит отметить также следующие:

ссуду можно оформить без обеспечения, привлечение созаемщиков обычно также необязательно;
можно отказаться от всех видов страхования;
недвижимость не выступает залогом, и риск потерять её из-за неплатежей по кредиту существенно снижается;
в недвижимости, приобретённой на заёмные средства, можно делать ремонт по своему усмотрению или сдавать её в аренду без каких-либо ограничений.

Но у обычных кредитов есть и минусы:

высокая процентная ставка, достигающая иногда 30%;
относительно небольшая сумма, особенно при отсутствии обеспечения;
невозможность использовать различные льготы и субсидии от государства.

Что выбрать?

При выборе между кредитом и ипотекой для приобретения жилья нужно учитывать цели, желаемые срок кредитования и сумму. Каждая ситуация индивидуальна, и перед оформлением ссуды вы должны хорошо её оценить.

Например, если вы планируете купить дополнительную квартиру для сдачи в аренду, вам не хватает небольшой суммы в 200—300 тыс. р. и вы планируете отдать её за 1-2 года, то имеет смысл рассматривать вариант потребительского кредита на жильё. Всю экономию на процентах в этом случае могут «съесть» дополнительные расходы (на оплату услуг оценочной компании, госпошлин, нотариуса и т. д.).

Наоборот, если вы планируете приобрести квартиру для своей семьи с первым взносом в 10-20%, а остатки выплачивать постепенно в течение 10-15 лет, то лучше оформлять ипотеку.